[비즈한국] 新年伊始，由於預計今年經濟仍將持續低迷，普通民眾的焦慮感進一步加深。在不穩定的金融環境、內需萎縮及經濟惡化等因素影響下，2024年的家庭貸款創下了歷史最高紀錄。隨著長期經濟衰退，信用卡公司也重新整理了“最高”紀錄。資金週轉困難的普通民眾不得不承受接近20%的高利率而求助於第二金融圈，而經營環境日益艱難的信用卡公司也為了擴大授信資產，導致信用卡貸款規模大幅增加。
以2024年11月為準，調查韓國7家專業信用卡公司（KB國民、樂天、三星、新韓、友利、韓亞、現代卡）的經營資產結果顯示，與前一年年末相比，長期信用卡貸款（信用卡貸款）餘額增幅最大的是樂天卡。在樂天卡的信用卡資產中，信用卡貸款規模從2023年的4.2954萬億韓元增加到2024年11月的5.3341萬億韓元，增長了24.2%。
緊隨樂天卡之後的是友利卡（21.3%）和現代卡（21.3%）。友利卡的信用卡貸款餘額從2023年的3.3335萬億韓元增加到2024年11月的4.0449萬億韓元。同期，現代卡從4.7762萬億韓元增加到5.7928萬億韓元。三星卡029780（5.8%）、KB國民卡（3.4%）、新韓卡（2.5%）和韓亞卡（1.9%）的增長率均停留在個位數。
信用卡貸款分為短期信用卡貸款（現金預借）和長期信用卡貸款（信用卡貸款）。現金預借是在信用卡額度內進行1-2個月的短期借款，而信用卡貸款則根據信用卡使用記錄和使用者的信用評分，可獲得2-36個月的貸款。其最高利率幾乎達到20%。
信用卡貸款通常是那些難以從商業銀行獲得貸款或急需資金的普通民眾的去處。因此，它雖然被稱為弱勢群體的融資視窗，但也可能引發因逾期導致再次揹債、破產或重整的惡性迴圈。隨著政府監管導致銀行貸款門檻提高，去年10月信用卡貸款餘額創下了歷史最高值。
7家信用卡公司的信用卡貸款規模持續增加，即將突破40萬億韓元大關。去年11月，7家信用卡公司的信用卡貸款餘額總和為39.3962萬億韓元。如果加上自身信用卡業務相對較少的BC卡（446億韓元），總額達到39.4408萬億韓元。
也有對授信資產處理較為消極的信用卡公司。韓亞卡自2020年至今，信用卡貸款餘額從未超過2萬億韓元。比較4年前與去年11月的數值，在7家信用卡公司中，增長率未超過10%的僅有韓亞卡（6.9%）。
與2020年相比，約4年間信用卡貸款餘額增長率最高的同樣是樂天卡，從3.5477萬億韓元增加到5.3341萬億韓元，增長了50.3%。緊隨其後的是友利卡（35.3%）、現代卡（31.0%）、KB國民卡（22.5%）、三星卡（13.5%）和新韓卡（12.9%）。
縱觀去年消費者的信用卡貸款利用實績，其增長速度比新冠疫情期間還要快。從2020年3月的12.1215萬億韓元到6個月後的9月，增長了191%，達到35.3210萬億韓元。而在2024年同期，從10.3926萬億韓元增加到32.2010萬億韓元，增長了210%。雖然利用金額方面，發生新冠疫情的2020年更高，但增長幅度卻是2024年更大。
在貸款規模不斷擴大的背景下，行業排名第一的信用卡公司推出針對社會新鮮人的產品引發了擔憂。因為缺乏金融知識的社會新鮮人可能會盲目貸款，從而遭遇逾期、信用分下降等副作用。新韓卡去年10月推出了針對青年群體的長期貸款產品“Cheoeum Dream Loan”。新韓卡的普通訊用卡貸款利率為5.2~19.9%，但“Cheoeum Dream Loan”主打10%出頭的相對較低利率。
新韓卡透過社交媒體、簡訊等渠道推廣“Cheoeum Dream Loan”產品。在其官方YouTube頻道“Solka-mal”中，將該產品介紹為“為青年準備的首筆信用貸款”，並引導消費者獲取優惠券、利率下調等福利。不過，這些影片已被刪除，目前已無法觀看。以去年上半年為準，新韓卡在7家專業信用卡公司中信用卡貸款市場佔有率最高（20.9%）。截至2024年11月，其信用卡貸款餘額已達8.3263萬億韓元。
信用卡公司授信資產的增加不僅對家庭，對行業本身而言也被視為負面指標。逾期率提高會導致信用卡公司的資產健全性惡化。由於在主營業務——支付結算業務中難以盈利，公司增加了貸款業績，但這可能會對健全性管理產生不利影響。這正是金融委員會去年12月釋出關於下調加盟店信用卡手續費率的“2025年信用卡手續費改編案”後，業界強烈反對的原因。
全國金融產業工會在此方案發布後發表宣告稱：“由於持續的手續費下調，信用卡公司的信用卡銷售收益率已降至0.5%左右。為了彌補虧損，信用卡公司依賴貸款業務，導致高利率的迴圈信用（部分付款金額結轉協議）和信用卡貸款資產激增。”並批評稱：“這會導致壞賬成本增加和不良資產擴散，惡化整個信用卡產業的財務健全性。”