[비즈한국] 存款保護限額時隔24年迎來上調。金融委員會於5月16日對旨在上調存款保護限額的6項法令修正案進行了立法預告。鑑於此前一直有觀點指出保護限額相對於資產規模過低，金融消費者對此抱有很高期待。市場預期資金將向相互金融和儲蓄銀行集中，因此這些行業的存款保護能力備受關注。
儲蓄銀行存款保險基金赤字幅度連續3年擴大
自2001年以來維持在5000萬韓元的存款保險金賠付限額將升至1億韓元。不僅是一般存款，此前單獨設定保護限額的退休金（確定繳費型·個人型、中小企業退休金）、養老儲蓄及事故保險金的保護限額也將從5000萬韓元上調至1億韓元。
金融委員會將包含上述內容的“關於部分修訂旨在上調存款保護限額的6項法令的總統令草案”進行立法預告，截止日期為6月25日。此次修訂的6項法令均為施行令，主要針對存款保險公社（《存款人保護法》）及相互金融圈（信用協同組合、農協、水協、山林組合、新村金庫）。施行時間定為9月1日。
市場正密切關注資金是否會向儲蓄銀行和相互金融機構傾斜。這源於一種推測，即消費者會尋找比第一金融圈存款利率相對較高的第二金融圈。同時也有預測稱，為了防止客戶流失，金融機構間的存款利率競爭將會加劇。
儲蓄銀行和相互金融受到關注的另一個原因是對於限額上調後可能發生的事故擔憂。儲蓄銀行是加入存款保險公社保險的金融公司（投保金融公司），若發生破產或保險事故，公社將代為賠付。投保金融公司根據所屬行業執行不同的標準保險費率，儲蓄銀行的費率最高，為0.4%。銀行最低，為0.08%，金融投資、人壽·財產保險及綜合金融均為0.15%。此外，還引入了差別保險費率制度，根據經營和財務狀況計算不同費率。
問題在於存款保險基金中的儲蓄銀行賬戶一直處於赤字狀態。資料顯示，儲蓄銀行賬戶的赤字幅度已連續3年擴大。根據存款保險公社統計，在存款保險基金積累額中，儲蓄銀行賬戶的赤字額從2022年的1.7896萬億韓元增加到了2023年的1.8424萬億韓元，2024年進一步增至1.8979萬億韓元。
除儲蓄銀行外，基金積累額呈持續增長趨勢。銀行、金融投資公司、人壽保險公司、財產保險公司和綜合金融公司積累的基金總額，在2022年為19.7019萬億韓元，2023年為20.7356萬億韓元，2024年達到22.6711萬億韓元。
儲蓄銀行賬戶出現赤字的原因是自2003年以來持續發生的保險事故。儲蓄銀行賬戶的累計赤字在2010年一度飆升至2.8282萬億韓元。政府於2011年在存款保險基金內設立了僅用於儲蓄銀行健全化的特別賬戶（相互儲蓄銀行結構調整特別賬戶），並透過投保金融公司的部分保險費、借入款、回收資金等籌措清理資金。在清理31家破產儲蓄銀行的過程中，投入了超過27萬億韓元的資金，特別賬戶的負債也增加到了5.7萬億韓元。
金融當局著手管理相互金融圈風險
在儲蓄銀行賬戶赤字未能消除的情況下，保護限額的上調引發了負擔可能轉嫁至其他行業的擔憂。不過，由於儲蓄銀行的利率吸引力下降，資金未必會大量湧入。截至3月，儲蓄銀行的存款餘額已降至100萬億韓元以下（99.9873萬億韓元）。縱觀市面上的存摺類產品，第一金融圈和第二金融圈的最高存款利率均在3%左右，差距不大。
相互金融的保護基金積累現狀也備受關注。農協、信協、水協、山林組合、新村金庫並非由存款保險公社負責，而是由各自的中央會組建基金保護委員會等機構來運營和管理儲備金。檢視儲備金髮現，沒有一家處於赤字狀態，且大部分保持增長趨勢。
截至2024年底，農協的存款人保護基金儲備金為6.1026萬億韓元，信協為2.1418萬億韓元。水協則將存摺（信用業務）和保險（共濟業務）分開保護，用於保障存摺的基金餘額（以2024年為準）為5552億韓元。新村金庫在中央會結算報告書中將存款人保護準備金明確為2.6691萬億韓元。山林組合尚未公開2024年基金報告，2023年基金餘額為1445億韓元。
另一方面，金融當局也在防範資金流動可能帶來的風險。韓國銀行、金融監督院、存款保險公社等相關機構正啟動檢查行業狀況的特別工作組（TF），並於5月召開“相互金融政策協議會”，旨在審議相互金融圈的風險管理方案。當局還將研究第二金融圈的健全性管理方案，以防止流入儲蓄銀行及相互金融的資金導致無節制的放貸。此外，隨著保護存款規模的擴大，計劃從2028年繳納的保險費開始適用新的費率。
金融機構相關人士指出：“預先繳納的保險費是為了處理保險事故，如果賬戶赤字，說明應對事故的能力不足。”但他同時預測稱：“如果保護限額上調後儲蓄銀行行業出現大規模不良狀況，由於其他行業的儲備金相對充足，可以先動用這些資金，並透過外部借入或發行債券等籌措資金進行應對。”