[비즈한국] 隨著政府今年將政策性普惠金融的供應規模擴大至歷史最高水平，銀行業的普惠金融業績備受關注。據銀行聯合會近期釋出的《2024年銀行社會貢獻活動報告》顯示，雖然社會貢獻活動總額連續4年增長，但社會責任金融規模較去年有所減少。特別是在強調網際網路銀行應發揮提升中低信用者金融可及性作用的背景下，三家網際網路銀行（K-Bank、Kakao Bank323410、Toss Bank）中，此前未經營政策性普惠金融產品的K-Bank也預告了今年的上線計劃。
K-Bank正以今年下半年上線為目標籌備“陽光貸款15”。政策性普惠金融產品是由政府和銀行共同為平民階層提供的產品，旨在幫助難以利用正規金融機構的貧困群體或低信用群體。其種類包括：△新希望Holl-seed △微笑金融 △陽光貸款銀行版 △陽光貸款15 △陽光貸款青年版 △換貸貸款 △安全網貸款等。
“陽光貸款15”是由平民金融振興院100%提供擔保的產品，旨在讓被迫借用高利貸或非法金融的最低信用者，在滿足最低標準的情況下也能從銀行獲得貸款。貸款額度最高為2000萬韓元，年利率為15.9%，貸款期限可選3年或5年。目前由14家銀行提供，在網際網路銀行中僅Kakao Bank經營。若K-Bank加入，低信用者的金融可及性有望進一步提升。
K-Bank未透露具體上線時間。平民金融振興院相關人士表示：“‘陽光貸款15’是經過擔保機構平民金融振興院與銀行協議後推出的產品。上線前兩家公司必須建立聯動的計算機系統。”並補充說：“還需要用於貸款回收等債權管理的系統。其結構是銀行先行回收貸款，若使用者逾期3個月以上，銀行則向振興院請求代位清償。”
K-Bank此前與其他網際網路銀行不同，並未經營主要的政策性普惠金融產品。在《2024年銀行社會貢獻活動報告》中，K-Bank的2024年社會責任金融業績被記為0元。社會責任金融項統計的是新希望Holl-seed、陽光貸款15、陽光貸款青年版、陽光貸款銀行版等政策性普惠金融產品的供應規模，但K-Bank此前並無相關在售產品。相比之下，其他網際網路銀行中，Kakao Bank為695億韓元，Toss Bank為5062億韓元。
Kakao Bank和Toss Bank很早就開始了政策性普惠金融產品的業務。Kakao Bank自2020年10月起，成為三家銀行中唯一經營高利率替代資金——陽光貸款17（2021年更名為陽光貸款15）的銀行。Toss Bank則於2023年8月率先推出了“陽光貸款銀行版”。陽光貸款銀行版是針對利用過政策性普惠金融產品、並透過誠實還款改善了債務和信用的低信用、低收入者提供的貸款產品，以銀行業的捐贈金作為財源運營。以2024年為準，Toss Bank佔了陽光貸款銀行版總供應額的63%，佔比非常高。
兩家銀行今年也擴大了產品組合。Kakao Bank於今年3月推出了陽光貸款銀行版，Toss Bank則從5月起加入經營“陽光貸款青年版”（針對大學生、青年、職場初入者的貸款產品）的銀行行列。至於針對收入和信用評分較低者、採用獨立稽核標準的“新希望Holl-seed”，三家銀行目前均未推出。而針對正在利用銀行債務調整計劃的個體戶提供運營資金的“陽光貸款119”，三家銀行均可申請。
不過，K-Bank表示作為平民金融的一環，該行經營由首爾保證保險擔保、面向中低信用者的政策性金融產品“Saitdol貸款”。此外，作為普惠金融的一環，還推出了針對小工商業者的支援產品“老闆保證書貸款”。這是針對地方自營商和小工商業者的產品，部分貸款利息由地方政府承擔，且無中途償還違約金。
另一方面，銀行業的社會貢獻活動規模連續4年保持增長趨勢。社會貢獻活動總額從2021年的1萬617億韓元、2022年的1萬2380億韓元、2023年的1萬349億韓元，增加到2024年的1萬8934億韓元。然而，新希望Holl-seed、陽光貸款等社會責任金融總額反而比上一年有所減少，從2023年的6萬2845億韓元減少至2024年的5萬7863億韓元。這似乎是因為同期援助件數從62萬5906件減少到了52萬7155件。
在平民金融領域的貢獻方面，網際網路銀行相較於商業銀行仍顯不足。在社會貢獻活動金額中，平民金融項包括平民金融事業支援（休眠存款支票捐贈、平民金融振興院及微笑金融財團特別捐贈等）和信用恢復事業支援（信用恢復委員會預算支援及捐贈）等。在三家銀行中，Kakao Bank在2024年僅捐贈了27億2800萬韓元，K-Bank僅捐贈了3億9700萬韓元，Toss Bank甚至沒有執行記錄。而商業銀行的援助金則高達600億至1萬億韓元。
預計今年銀行業的援助業績將超過去年。今年2月，政府宣佈2025年政策性平民金融支援規模將擴大至歷史最高的11萬8000億韓元。主要政策性平民金融產品將於上半年提前供應60%，並同時提高供應額和貸款額度。
據此，金融委員會透過補充預算，將陽光貸款青年版的供應規模從2000億韓元增加到了3000億韓元。從9日起，開始為社會關懷物件青年的貸款提供利息補貼，支援其以年2%的低利率貸款。即在年3.6%左右的利率中提供1.6個百分點的利息補貼。經營銀行也從原先的3家（企業、新韓、全北銀行）新增了4家（光州銀行、Toss Bank、韓亞銀行、濟州銀行），共擴大至7家。