[비즈한국] 韓國三家網際網路專業銀行（K-Bank、Kakao Bank323410、Toss Bank）近日公佈了第三季度面向中低信用者的貸款佔比。三家銀行均超額完成了政府設定的目標，其中表現最突出的是Toss Bank。Toss Bank在餘額佔比和新增貸款佔比兩項指標上均位居榜首。隨著政府持續要求金融界加強普惠金融，網際網路專業銀行之間也呈現出競爭性擴大弱勢群體及普惠金融產品的趨勢。
2025年第三季度，三家網際網路專業銀行均超額完成了中低信用者貸款供應目標（30%）。中低信用者貸款佔比是指在總貸款中，以韓國信用評價公司（KCB）標準計，針對信用評分處於後50%以下的借款人所發放的個人信用貸款、個體工商戶信用貸款，以及普惠金融貸款中超出擔保限額部分所佔的比重。
在三家銀行中，Toss Bank的中低信用者信用貸款佔比（以3個月平均餘額為準）最高，達到35.2%。其次是K-Bank（33.1%）和Kakao Bank（32.9%）。Toss Bank解釋稱：“第三季度末，個人經營者貸款中，中低信用者貸款佔比已達到67%”，“陽光貸款（陽光貸款銀行版、陽光貸款青年版）的累計供應額達到1.13萬億韓元，處於銀行業最高水平。”
金融監管部門正在逐年強化中低信用者貸款佔比的公示標準。由於此前以期末餘額為準計算時出現了年底突擊湊數的情況，因此從2024年起改為以平均餘額為準進行核算。自2025年起，又將中低信用者貸款的新增發放額也納入了公示物件。
以新增貸款額為基準，Toss Bank同樣表現領先。2025年第三季度，Toss Bank的新增貸款中，中低信用者信用貸款佔比為43.7%，是三家銀行中唯一突破40%的。同期，Kakao Bank佔比為35.4%，K-Bank為33.9%。Toss Bank在第二季度也曾是唯一佔比超過50%的銀行，大幅提升了新增貸款佔比。金融監管部門要求的中低信用者新增貸款目標值與平均餘額目標值同為30%，Kakao Bank和Toss Bank從第一季度到第三季度均超額完成了目標。K-Bank第一季度佔比僅為26.3%，自第二季度起才達到目標。
不過，Toss Bank在擴大貸款佔比的同時，也面臨著資產健全性問題。以第三季度為準，Toss Bank的逾期率為1.07%，較Kakao Bank（0.51%）和K-Bank（0.56%）高出約兩倍。目前，各網際網路專業銀行正在透過開發或引入針對中低信用者的信用評價模型，努力加強逾期率管理。
在最近1年（2024年第三季度至2025年第三季度）的餘額標準下，三家網際網路專業銀行中，中低信用者貸款佔比最低的是Kakao Bank。除今年第二季度佔比為33.1%外，其餘4個季度的佔比均維持在32%左右。
在中低信用者信用貸款累計發放額方面，最早成立（2017年4月）的K-Bank累計金額最少，為8.03萬億韓元。累計發放額最高的是2017年7月成立的Kakao Bank，達到15萬億韓元。2021年10月成立的Toss Bank累計發放額為9.5萬億韓元，考慮到經營時間，其規模相當可觀。
K-Bank是三家中推出政策性金融產品（陽光貸款15、陽光貸款銀行版、新希望利息）最晚的，直到今年7月才開始辦理陽光貸款15。Kakao Bank自2020年起，Toss Bank自2023年起就開始提供相關產品。K-Bank方面解釋稱：“公司正致力於為小工商業者及金融弱勢群體提供產品和服務，並將同步努力升級信用評分系統（CSS）並加強健全性管理，以實現可持續的普惠金融。”
近期，網際網路專業銀行正在競爭性地增加普惠金融相關產品。Kakao Bank於9月18日推出了“新希望利息Ⅱ”貸款產品。“新希望利息”是銀行為收入較低或信用評分較低、難以從銀行獲得貸款的人群，以單獨審查標準發放的貸款產品。這是網際網路專業銀行中首次引入該產品。Toss Bank也預告將在第四季度推出“新希望利息”產品。
K-Bank則集中力量於面向小工商業者和個體經營者的貸款產品。11月19日，該行推出了“生計型適宜行業擔保貸款”。所謂生計型適宜行業，是指根據《關於指定小工商業者生計型適宜行業的特別法》受到保護的行業。包括豆腐、醬油、冷麵製造業，書籍、報紙零售業，LPG燃料零售業等小規模行業。屬於生計型適宜行業的個體經營者，若NICE信用評分在710分以上，即可透過地方信用保證財團網點或K-Bank申請最高5000萬韓元、利率為年4.8%的貸款。
Kakao Bank也強調了個體經營者貸款的成果。在11月30日迎來個體經營者銀行業務三週年之際，該行公佈了相關資料。據Kakao Bank統計，其個體經營者貸款借款人中，三分之二為中低信用者。以第三季度為準，Kakao Bank的個體經營者貸款餘額為2.8萬億韓元，在網際網路專業銀行中規模最大。
三家銀行採取上述行動的背景是政府對擴大普惠金融的要求。金融監管部門將生產性金融和普惠金融作為核心議題，並持續向金融界提出要求。金融委員會在11月18日與5大金融集團（KB國民、新韓、韓亞、友利、NH農協金融）、銀行聯合會及SGI首爾保證舉行了“普惠金融溝通與檢查會議”，在檢查各金融公司支援現狀的同時，強調了採取積極支援舉措的必要性。