[비즈한국] 在韓國銀行連續兩個月上調基準利率後，年利率超過4%的定期存款產品相繼出現。面對即將於22日召開的金融貨幣委員會會議，想要存放閒置資金的人們也陷入了糾結。有人擔心現在存1年期的話，未來利率可能會進一步上漲；而如果選擇短期的，又擔心之後再投資時拿到的利息會變少。
如果這筆錢暫時沒有使用計劃，僅憑“利率可能會上漲”這一預期就縮短存款期限是需要謹慎的。存款利率因銀行和存期而異。例如，對比一下年利率4%的1年期存款和年利率3.5%的6個月期存款。將3000萬韓元存入4%年利率的1年期存款中，稅前利息為120萬韓元。若將同樣的錢存入3.5%年利率的6個月期存款，利息僅為52萬5000韓元。要獲得與1年期存款相同的利息，剩下的6個月裡必須再獲得67萬5000韓元的利息。這意味著第二次存款的年利率必須達到4.5%才行。這是在將第一次獲得的利息取出，僅將3000萬韓元本金進行再存入的情況。
那麼，如果6個月後存款利率漲到了4.2%會怎樣呢？第二次利息為63萬韓元，加上第一次獲得的利息，總計為115萬5000韓元。這比從一開始就存1年期存款少了4萬5000韓元。即使扣除普通應納稅存款的15.4%稅金進行比較，也會少拿約3萬8000韓元。這意味著即使6個月後能以更高的利率再存，1年內獲得的利息反而可能更少。
況且，銀行的存款利率並不會完全隨著韓國銀行加息而等比例上漲。銀行會綜合考慮從其他渠道借錢的成本以及需要吸納多少客戶存款等因素來決定利率。有時銀行會因為預判未來利率上漲而提前調高存款利率。在這種情況下，即便韓國銀行確實上調了基準利率，存款利率也可能只會微漲或保持不變。
不過，在比較利息時，應使用自己實際能獲得的利率，而不是廣告中提到的最高利率。初次存入時享有的優惠利率在下次存入時可能無法再次獲得。即使6個月後銀行承諾最高年利率為4.5%，如果我實際能拿到的利率只有4.1%，也無法達到前面計算的利息水平。如果預計利率不會再漲，也可以考慮以現在的利率進行長期存放，因為這樣即使之後存款利率下降，在到期前也能保證享受到當初約定的利率。但是，有時2年期存款的利率反而會比1年期低。
例如，假設1年期存款利率為4%，2年期為3.8%。如果存2年期，每年獲得本金3.8%的利息，2年共獲得7.6%的利息。如果1年期存款想要達到同樣的利息，則第一年需要獲得4%的收益，第二年需要獲得3.6%的收益。這是在將首次利息取出、僅存放本金進行再投資的稅前計算結果。如果預計明年的存款利率會低於3.6%，那麼選擇現在存2年期更划算；反之，如果預計利率會高於3.6%，那麼1年後再存會更划算。
如果用錢日期已定，就必須選擇在那天能到期的存款產品。如果把明年春天要用作全稅保證金的錢存入秋季到期的產品中，到春天提前支取時可能會導致利息受損。在22日金融貨幣委員會會議召開前，建議在銀行App上核對一下自己能獲得的6個月、1年、2年期存款利率。如果為了應對利率上漲而打算縮短存期，至少要清楚自己是基於對多少利率的預期才做出的選擇。