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Toss Bank與光州銀行申請“攜手貸款”商標，能否掀起“創新”浪潮？

[비즈한국] 自2020年成立以來，Toss Bank一直在金融市場扮演著“鯰魚”的角色，今年也接連推出了諸如免匯率手續費外幣賬戶等顛覆性產品。6月，Toss Bank與光州銀行192530共同籌備“聯合貸款”產品，並獲得了金融監管部門的創新金融服務許可。據悉，在獲批之前，雙方已申請了相關商標。在網際網路銀行與地方銀行合作備受關注的背景下，外界對其新產品能否真正為消費者帶來“創新”持觀望態度。

Toss Bank與光州銀行共同開發的聯合貸款產品有望以“攜手貸款（함께대출）”為名上市。根據韓國專利廳專利資訊檢索系統KIPRIS的資料，Toss Bank於6月17日申請了“攜手貸款”、“Toss Bank攜手貸款”、“Toss Bank一起貸款”等商標。這三個商標均申請為金融、貨幣及銀行業（尼斯第12版）的第36類。指定商品包括金融服務業、擔保貸款業、消費者金融貸款業、貸款財務諮詢業等。6月17日也是2024年第一輪創新金融服務申請開始的日子。Toss Bank方面表示，雖然尚未最終確定，但“是為了確保商標權而提前進行了申請”。

Toss Bank與光州銀行的聯合貸款是指，當消費者在Toss Bank應用內申請貸款時，Toss Bank和光州銀行分別進行貸款審批，並共同決定貸款額度和利率的個人貸款產品。兩家銀行按商定的比例分擔貸款金額，而本息收付、證明檔案發放、客戶諮詢等整體服務由Toss Bank負責。

聯合貸款服務於6月26日被指定為創新金融服務。這是透過監管沙盒賦予的特例，允許銀行在聯合貸款過程中，無需額外申報或許可，即可互相委託貸款審批與執行、客戶資訊確認、逾期款項回收等業務。金融委員會預期，聯合貸款的效應在於“銀行可以減少獲客成本等貸款手續費用，分散借款人風險，從而為消費者提供更低的利率”。

Toss Bank和光州銀行正以第三季度上市為目標進行產品開發。7月5日，雙方簽署了業務協議（MOU），在共同開發與運營聯合貸款產品的基礎上，就消費者保護、營銷、對外溝通、後續業務聯動等方面達成合作，加快了準備程序。

此次聯合貸款之所以備受矚目，是因為這是第一金融圈銀行之間透過業務委託與受託實現的服務，而非儲蓄銀行或貸款公司。根據《金融消費者保護法》，Toss Bank和光州銀行互為對方貸款產品的直接銷售者及銷售代理、中介商。

雙方強調，聯合貸款是“利用各自優勢為客戶提供實惠的產品”。Toss Bank憑藉便捷的移動使用者體驗和數字獲客能力，而光州銀行則憑藉長期的經營歷史，展現出信用貸款處理經驗和風險管理訣竅。

另一方面，也有質疑聲指出聯合貸款是否真的算得上“創新”。由於該產品的利率和額度是基於兩家公司的信用評價系統共同制定的，外界對其相比市場現有貸款產品能提供多少利率優惠表示懷疑。一位Toss Bank使用者反問道：“對比兩家銀行持有的貸款產品，找到利率最低的進行申請，難道不是更有利嗎？”

關於利率水平，Toss Bank相關人士表示：“利率受個人信用、收入等多種因素影響，難以用具體數字衡量。但透過精細化信用評價模型和降低營銷成本，確實有下調利率的空間。”

由於聯合貸款是同時產生兩筆貸款的產品，也有指責稱這可能會導致消費者信用評分下降或增加逾期風險。金融委員會也對此表示擔憂，並將“考慮到與兩家銀行簽署貸款合同，在執行貸款前，需向消費者明確告知可能產生的與信用評價相關的長短期負面影響”列為創新金融服務的附加條件。

對此，Toss Bank方面解釋稱：“從產品結構來看，確實是一次性在兩家銀行執行貸款，但由於兩家銀行均屬於第一金融圈，對消費者信用評級不會有太大影響。預計將帶來利率等方面的優勢。我們將盡量向消費者透明地公開資訊，並確保消費者的選擇權不受限制。”

雙方目前也已制定了防止信用評分下降的對策。公司強調：“將與信用評價機構合作，單獨積累聯合貸款相關資料，並承諾透過持續協商，確保聯合貸款對個人信用評分的影響得到妥善反映。”

此外，Toss Bank今年繼續在金融市場發揮著鯰魚作用。今年1月，推出了無條件提供100%優惠匯率的外幣賬戶。這是一款交易17國貨幣均免匯率手續費的產品，上市105天內開戶數即達100萬，在金融圈掀起了外幣服務熱潮。5月，該行還推出了透過早起打卡贏取獎金的“挑戰賬戶”，引發關注。