金融正處於AX中
代替人類購物甚至完成支付，‘AI代理支付’來了

[비즈한국] 金融行業已進入人工智慧轉型（AX）的巨大變革浪潮中。在資料分析、風險管理、資產管理等金融核心領域引入AI，已不再是選擇題，而是關乎生存的任務。隨著生成式AI技術的飛速發展與政府政策支援的結合，金融機構正超越數字化轉型（DX），向以AI為中心的業務流程、組織結構及服務策略轉型。本文將審視金融界的AI轉型趨勢，並透過各行業的戰略與應用案例，探討AI將引領的金融產業變革方向。

信用卡行業是金融領域中較早採用AI技術的行業。它們利用資料分析持卡人的消費記錄和消費習慣以推薦產品，或提供基於AI的諮詢服務。主要信用卡公司正透過組建AI相關組織、開發自研AI模型及平臺，向AI驅動型金融公司轉型。

在全球支付市場中，AI代理支付技術正在擴散，即由AI代替人類完成從購物到支付的全過程。特別是由於AI代理可能因認為信用卡手續費負擔過高而選擇基於穩定幣的支付，進而改變現有支付結構，這使得信用卡及支付行業倍感壓力。這也是近期信用卡公司紛紛考慮AI技術內化、整合穩定幣方案的原因。

也有企業透過AI業務化取得了成果。現代信用卡自2015年宣佈向“數字現代信用卡”轉型後，已在AI和資料科學領域投資了1萬億韓元。結果，憑藉自主技術開發了AI平臺“Universe”，並於2024年10月成功將其出售給日本信用卡公司SMCC。

Universe是一個基於結構化資料“標籤”系統的超個性化AI平臺。它能夠針對個人的行為、傾向、狀態等進行精準的目標設定，且與行業無關，可廣泛應用於營銷，因此在金融業外也具備應用價值。現代信用卡將Universe的出口定義為“金融公司向科技企業轉型的首個案例”，這標誌著其正式邁向擺脫傳統金融、進軍基於AI的科技業務的道路。

最重要的是，現代信用卡副會長鄭泰永（Chung Tae-young）推動AI能力強化的意志非常堅定。自2月起，現代信用卡為提升高管、室長、組長等領導層的生成式AI應用能力，開展了大型語言模型（LLM）實操培訓，鄭副會長也親自參加了實操。鄭副會長還表示，目標是升級Universe的大型語言模型，並在2027年前構建並應用基於LLM的AI代理。

三星信用卡029780是較早組建AI專門組織並應用AI技術的公司之一。2019年3月，公司推出了AI聊天機器人“Sam”；2020年，行業內首次構建了基於實時資料的AI營銷體系，並推出了為客戶提供定製化服務的“AI策展”服務。

近期，三星信用卡在強化自有金融平臺“Monimo”的同時，制定了透過結合AI與穩定幣技術來提升平臺的計劃。據瞭解，三星信用卡正在研究將三星電子005930的生成式AI“Gauss”不僅應用於內部業務，還應用於面向客戶的服務方案中。

BC信用卡正透過自有AI模型“BCGPT”和內部AI代理“MoAI”尋找未來的增長動力。BC信用卡最初將自有AI技術用於文件撰寫、加盟店稽核、客戶投訴響應等內部業務支援，目前正逐步擴大至面向企業及消費者的解決方案。去年年底，公司與KMA韓國能率協會簽署了協議，共同發掘新業務。在消費者服務方面，該技術已被用於推薦美食、商品及內容。

BC信用卡也積極致力於獲得利用生成式AI的創新金融服務許可。2025年，公司獲得了“基於生成式AI的光學字元識別（OCR）”及“消費者友好型推理資料生成服務”的許可。基於生成式AI的OCR服務能夠從會員公司的信用卡產品說明書圖片中自動提取文字，並將其資料庫化以便輕鬆搜尋產品資訊。消費者友好型推理資料生成服務則是透過AI自動將加盟店資訊更新為最新狀態。BC信用卡計劃在運營創新金融服務的同時，在正式釋出生成式AI相關服務前進行測試，並計劃在未來實現商業化。

新韓信用卡正在全公司範圍內推進AX。2025年1月，引入了基於生成式AI的諮詢支援系統“AI-SoLa”，並將其應用於諮詢的全過程。7月，構建了內部AI平臺“AINa”並用於員工業務。AINa是一個能夠學習每位員工的工作模式並提供定製化支援的平臺。它能從手冊資料中實時搜尋營銷、信用卡服務、相關法律審查等資訊並給出答案，還可以製作部門級別的定製機器人。

今年3月，新韓信用卡與萬事達卡（Mastercard）合作，行業首次演示了AI代替人類完成從搜尋到支付全過程的“AI代理支付”。這是代理商業（Agentic Commerce）根據使用者目標從購物到支付全權負責並在實際加盟店交易中實現的首個案例。

今年4月，為促進國家AI代理生態系統的發展，新韓信用卡作為唯一的民營金融公司參與了國家主導組成的協議體——“代理AI聯盟（Agentic AI Alliance）”。代理AI聯盟的目標是涵蓋從技術獲取、生態系統協調到規範制定等AI產業價值鏈的各個環節，目前已包含約250家國內企業及機構。新韓信用卡將參與生態系統分科，參與擴充AI代理並制定相關責任準則。新韓信用卡表示：“將以參與此次協議體為契機，積極參與AI代理支付生態系統的發展與構建。”